El seguro insuficiente constituye una preocupación para más de la mitad de las propiedades de iglesias y escuelas de alto valor patrimonial. La causa más común del seguro insuficiente es la falta de ajuste de las pólizas en relación con el capital, la inflación o el aumento de la riqueza. Sin embargo, también pueden existir vacíos en la cobertura y falta de conciencia sobre los riesgos potenciales.
Proverbios nos recuerda el valor de una buena mayordomía y de la protección: «Tesoro precioso y aceite hay en la casa del sabio» (Proverbios 21:20). En este caso, Dios ha dado recursos a nuestras iglesias, escuelas y conferencias; y una buena mayordomía implica proteger esos recursos.
Con el objetivo de conservar los recursos donde más se necesitan, es fundamental comprender la inflación y la tasación de la propiedad, los tipos de cobertura y los riesgos que conlleva. De este modo, podrá asegurarse de que su ejecutivo de cuentas lo prepare antes de que sea demasiado tarde.
Valor de reposición
Es esencial entender qué es el valor de reposición y cómo identificar el importe con exactitud. Para nuestras iglesias, escuelas y conferencias, el valor de reposición es lo que costaría reemplazar su propiedad y su contenido en caso de destrucción. Las pólizas de seguro de propiedad con valor de reposición suelen costar más que el valor real en efectivo. Esto se debe a que Adventist Risk Management, Inc. (ARM) acepta proporcionar dinero para reemplazar su propiedad con materiales similares. No se considera la depreciación. Calcular el valor de reposición de su propiedad puede suponer un desafío, pero es vital para su póliza, ya que está ligado al importe de la cobertura de su propiedad. No tener una cifra exacta puede dejarlo con un seguro insuficiente.
Los costos clave que influyen en su cobertura
Para evitar un seguro insuficiente, es fundamental contar con una evaluación precisa de todos los costos implicados, incluidos los siguientes:
- Costo de reposición es la suma de dinero que cuesta reconstruir la propiedad de su iglesia/escuela tal como estaba antes si está destruida o comprar artículos totalmente nuevos si los antiguos están dañados o fueron robados.
- Valor efectivo real (ACV) es el importe igual al costo de reposición menos la depreciación de un bien dañado o robado en el momento de la pérdida. El ACV es el valor real por el cual la propiedad podría venderse, que siempre es inferior a lo que costaría reemplazarla.
- Máximo acordado es una cláusula en un contrato de seguro de propiedad en la que se establece que, si se produce un incidente asegurado, la compañía de seguros pagará el importe de reparación o reposición de la propiedad o bien un máximo establecido. Este máximo se denomina monto acordado. En general, una organización paga una prima más alta por un monto acordado más elevado.
Inflación, seguro insuficiente y tasación de la propiedad
La inflación es un factor clave a la hora de exceder su cobertura y puede derivar en seguro insuficiente. En los últimos años, la pandemia también provocó problemas de abastecimiento, empujando los precios de los productos básicos clave a máximos históricos y aumentando el costo de la construcción. Por ejemplo, los precios de la madera aumentaron un 114 % en los 12 meses que finalizaron en mayo de 2021, el mayor aumento en 12 meses del que existen datos. Del mismo modo, en junio de 2021, los precios del hierro y el acero habían aumentado un 73 % con respecto a los 12 meses anteriores.i La inflación tiene un efecto directo sobre el costo de reconstrucción de su iglesia, escuela o conferencia. Incluso las reparaciones menores de las propiedades hacen que el valor de reposición supere el límite de cobertura de su seguro de propiedad.
Si su propiedad está totalmente dañada, los constructores están aprovechando al máximo las economías de escala y los precios preferenciales de los materiales para las nuevas construcciones, y este ahorro de costos se traslada a nuestras organizaciones. Es posible que el contratista no tenga acceso a los mismos materiales al mismo precio que hace varios años. Además, el costo de materiales como la madera y el cobre, así como la mano de obra y el transporte, están en máximos históricos. Es aconsejable revisar la declaración de valor de su póliza para asegurarse de que sus propiedades no tengan seguro insuficiente.
ARM está trabajando con una organización denominada ISO Verisk para llevar a cabo evaluaciones de propiedades de iglesias y escuelas a través de la División Norteamericana. Estas encuestas de propiedades se realizan sin costo para su organización. La información de la encuesta ofrece una valiosa retroalimentación de gestión de riesgos para evitar lesiones y pérdidas, y también para ayudar a actualizar la información de seguro. Estas evaluaciones ayudan a ARM a adaptarse a los costos de reemplazo para cubrir adecuadamente sus propiedades.ii
Costo de reposición
Cuando asegure la propiedad de su iglesia, escuela o conferencia al 100 % del valor de su costo de reposición,iii ARM le ofrecerá el beneficio de costo de reposición ampliado. Esta prestación pagará más allá del límite de su póliza en caso de que el importe en el momento de la pérdida no sea suficiente. Para obtener un acuerdo de costo de reposición, las pólizas de ARM exigen que asegure su propiedad hasta al menos el 80 % del importe del costo de reconstrucción. Si está asegurado por menos de esa cantidad en el momento de la pérdida, podrá recibir una liquidación por el valor efectivo real. Esta liquidación incluye la depreciación relacionada con la antigüedad y el estado de la propiedad.
Mejores prácticas para no exceder su cobertura
El importe de la cobertura de propiedad que elija dependerá de sus necesidades específicas. Si actualiza los valores de su iglesia, escuela, conferencia u organización al valor de reposición total actual podrá evitar importantes gastos corrientes que consumen los valiosos fondos. Además, preste debida atención a otros factores, entre ellos, cualquier otra estructura en la propiedad, gastos de manutención adicionales y responsabilidad civil.
Actualizar sus valores de reposición constituye buena mayordomía, y nos ayuda a proteger los valiosos fondos para cuando más se necesiten. Comuníquese con su ejecutivo de cuentas y actualice los valores de su propiedad lo más pronto que pueda.
Referencias:
i House, W. (30 de noviembre de 2021). Housing Prices and Inflation (Precios de la vivienda e inflación). La Casa Blanca. https://www.whitehouse.gov/cea/written-materials/2021/09/09/housing-prices-and-inflation/
ii Inicio | Adventist Risk. (s.f.). https://www.adventistrisk.org/es-us
iii Insuring Your Home to Full Replacement Value (Asegurar su vivienda hasta el valor de reposición total). (s.f.). https://pcs.marsh.com/us/insights/thought-leadership/insuring-your-home-to-full-replacement-value.html
Creditos de Imagén: Monster Ztudio-stock.adobe.com
